I tilfælde af, at du har gældsposter, som du ikke har mulighed for at betale, kan du søge om gældssanering. Ved gældssanering kan du få nedsat eller helt slettet din gæld. Der gælder dog nogle krav for, hvornår der kan ske gældssanering.
Gældssanering
Ved gældssanering kan en gæld blive nedsat eller helt slettet, hvis flere betingelser herfor er opfyldt. Du kan søge om gældssanering, hvis din gæld er så stor, at det ikke inden for de nærmeste år, ser ud til, at du kan betale gælden ud. Det er skifteretten der afgør, om du kvalificerer dig til gældssanering.
I nogle tilfælde, vil gældssanering være sidste vej ud af en ellers håbløs gæld.
Ved gældssanering kan der eksempelvis blive fastsat et fast beløb, som du afdrager med til dine kreditorer over en periode på nogle år. Beløbet, som du skal afdrage med, fastsættes af skifteretten og tager udgangspunkt i din økonomiske situation.
Gældssanering er dog ikke hovedreglen og det er langt fra alle, der søger om gældssanering, der opfylder betingelserne herfor.
Betingelser for gældssanering
Det er kun privatpersoner, der kan søge om gældssanering. Det betyder, at hverken virksomheder, foreninger eller lignende har mulighed for at søge om gældssanering.
Gældssanering kan også søges i forbindelse med en konkurs.
Som udgangspunkt gælder der to grundbetingelser før, der kan søges gældssanering;
Du er ikke i stand til at betale din gæld nu eller inden for de nærmeste år (ca. 10 år). Dette går også under betegnelsen "kvalificeret insolvens”.
En gældssanering vil medføre en varig forbedring af dine økonomiske forhold.
De to betingelser medfører altså, at du skal være forgældet i et sådant omfang, at du ikke selv kan komme ud af gælden. Ved skifteretten vurderes, hvor stor din gæld er sammenholdt med dine muligheder for selv at betale gælden.
Derudover er der andre forhold, som er udviklet gennem praksis, der kan spille ind i beslutningen om, hvorvidt du kvalificerer dig til gældssanering;
- Du skal have et fast fuldtidsarbejde, en stabil indkomst og en stabil boligsituation. Denne stabilitet kræves, så der eventuelt kan udarbejdes en afdragsordning.
- Hvis du ejer aktiver af værdi, eks. bil, båd etc., kan skifteretten betinge gældssaneringen af, at du først sælger dette aktiv eller belåner friværdien.
Det betyder altså, at du skal bevise, at det er praktisk umuligt for dig at betale gælden tilbage. Derudover kan andre forhold, herunder alder, hvordan gælden er opstået, hvor længe du har haft gælden samt hvordan du har forsøgt at afdrage gælden, have betydning for, om du kvalificerer dig til gældssanering.
Begrænsninger
Der findes en række faktorer, der kan medføre, at du ikke vil kvalificere dig til gældssanering.
Det kan være faktorer såsom:
- Du har uafklarede indtægter og udgifter.
- Du har handlet uforsvarligt i forhold til din økonomi. Det kan f.eks. være ved overforbrug, store økonomiske risikoer etc. Dog kan du søge gældssanering, hvis gælden er gammel (typisk 6-8 år).
- Du har ikke afdraget på gælden i perioder, hvor du ellers har haft mulighed for det.
- En betydelig del af din gæld er stiftet ved strafbare forhold eller tilfælde, hvor du har været erstatningspligtig. Undtagelsesvis er dog sagsomkostninger. Dog kan du søge gældssanering, hvis gælden er gammel (typisk 6-8 år).
- Du har indrettet dig økonomisk efter, at du vil opnå gældssanering.
- Du har stiftet ny gæld efter din ansøgning om gældssanering.
❗Listen er ikke udtømmende og skifteretten kan lægge andre forhold til grund for, hvorfor der ikke kan gives gældssanering.
💬 Eksempel (baseret på retspraksis)
Sanne havde aldrig været så god til at styre sin økonomi og med tiden havde hun fået opbygget en stor gæld. Sanne, der lige var fyldt 76 år, fandt sin situation håbløs. Uanset hvad hun gjorde, kunne hun ikke få betalt hele sin gæld af. Hendes indtægt var særdeles begrænset. Hun søgte derfor om gældssanering. Skifteretten fandt, at Sanne ville være i stand til at betale under halvdelen af sin gæld tilbage. Det var tydeligt, at Sanne var ved at drukne i gælden. Gældssanering blev derfor indledt på grund af gældens størrelse, Sannes indtægtsforhold og hendes alder taget i betragtning.
Sådan søger du om gældssanering
Det er gratis at søge om gældssanering og der gælder ikke regler for, hvor mange gange du kan søge. Hvis du søger bistand fra en revisor, advokat eller en anden privat rådgiver, skal du dog selv betale for deres service.
Efter du har søgt om gældssanering, vil du blive indkaldt til et møde ved skifteretten. Ved dette møde vil din ansøgning blive gennemgået og du vil blive spurgt ind til personlige, økonomiske og arbejdsmæssige forhold.
Efter mødet vil skifteretten vurdere, om du opfylder betingelserne for gældssanering og såfremt betingelserne anses som opfyldte, vil der blive udpeget en medhjælper, der skal hjælpe med gældssaneringen. Der vil i den forbindelse blive oprettet en annonce i Statstidende.
Du skal da, sammen med medhjælperen, udarbejde et forslag til din gældssanering. Skifteretten vil herefter træffe beslutning om og hvordan, du kan få gældssanering.
Der vil som udgangspunkt udarbejdes en afdragsordning, der passer til din økonomiske situation. Det er i forbindelse hermed, at din gæld kan nedsættes eller slettes helt. Det er dog kun i tilfælde af, at der intet er tilbage af husstandens indtægter, når alle udgifter er betalt, at gældssanering kan ende med, at din gæld bliver slettet helt.
Klage over skifterettens afgørelse
Hvis skifteretten træffer afgørelser, du ikke er enig i, kan du indbringe sagen for Landsretten. Fristen er 2 uger. Skifteretten kan vejlede dig herom.
Du kan bl.a. klage, hvis skifteretten afviser din ansøgning eller afviser at indlede gældssanering.
