Dessutom kan sparkontot bidra till framtida ekonomisk trygghet som en form av pensionssparande. Den s.k. ränta på ränta-effekten blir särskilt påtaglig när sparkontot används i dessa långsiktiga privatekonomiska syften.
Men vad innebär ränta-på-ränta effekten och hur kan man dra nytta av den? I den här artikeln går vi igenom hur det fungerar och visar med tydliga exempel och tabeller hur man kan spara.
Så fungerar sparkonto
Bankernas viktigaste uppgift är att bedriva in- och utlåningsverksamhet. När man sparar pengar hos en bank är det som att banken lånar av dig och ger dig därför ränta på det du sparar. Bankerna lånar ut pengar till företag och privatpersoner mot en ränta som ”betalning” för risken.
Ett sparkonto är ett avtal mellan en privatperson och en bank, där banken lånar pengarna på kontot i utbyte mot en viss ränta. Vanligt är dessutom att pengarna också är omedelbart tillgängligt för privatpersonen om man vill ta ut dem. Vanligen sätts den intjänade räntan in på kontot i samband med varje års- eller månadsskifte. På så sätt ökar saldot på kontot med räntan för respektive period vid periodens slut.
Vanligtvis görs insättningar på sparkonton månads- eller årsvis, vilket medför att saldot hela tiden förändras. Kontoinnehavaren får i regel en procentuell ränta baserat på kontots saldo. Ju högre belopp som finns på kontot, desto större blir räntan. Att spara pengar är något som ska göras långsiktigt. På sikt växer saldot av de regelbundna insättningarna och således den erhållna räntan.
Det är viktigt att ha alla papper i ordning när det gäller ens ekonomi. Om man lånar ut pengar bör man skriva ett skuldebrev som är ett bevis på en skuld. Hos Aatos skriver du snabbt och smidigt ett skuldebrev helt online för bara 699 kr.
Ränta på ränta-effekten
Utöver de regelbundna insättningarna ökar beloppet på kontot också av räntan man får av banken. Detta betyder att räntan för nästa period räknas utifrån beloppet där räntan man fått tidigare också ingår. Det betyder att man får ränta på de pengar man tidigare fått i ränta. Det faktum att räntan sätts in på kontot medför att kontots saldo exponentiellt ökar för varje period som går. En snöbollseffekt. Detta är den s.k. ränta på ränta-effekten.
Exempel ränta på ränta-effekten med en insättning
Nedan är en tabell som visar bara ränta på ränta-effekten över tid med en årlig räntesats på 10% och en ursprunglig insättning på 10 000 kronor om man inte sätter in mer pengar
| År | Totalt sparande | Ränta detta år | Ackumulerad ränta |
|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 | 1000 | 1000 |
| 2 | 11 000 | 1100 | 2100 |
| 3 | 12 100 | 1210 | 3310 |
| 4 | 13 310 | 1331 | 4641 |
| 5 | 14 641 | 1464 | 6105 |
| 6 | 16 105 | 1610 | 7711 |
| 7 | 17 716 | 1771 | 9482 |
| 8 | 19 487 | 1949 | 11 431 |
| 9 | 21 436 | 2144 | 13 575 |
| 10 | 23 580 | 2358 | 15 933 |
I denna tabell visas hur det totala sparandet och den ackumulerade räntan växer över tid. Varje år ökar det totala beloppet med den ackumulerade räntan från det föregående året.
Exempel ränta på ränta-effekten med årliga insättningar
Ofta förs insättningar även under året. Följande tabell visar ränta på ränta-effekten med årliga betalningar om 1000 kr och en räntesats på 10 %.
| År | Totalt sparande | Insättning detta år | Ränta detta år | Ackumulerad ränta |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 11 000 | 1000 | 1100 | 1100 |
| 2 | 13 210 | 1000 | 1210 | 2310 |
| 3 | 15 731 | 1000 | 1331 | 3641 |
| 4 | 18 572 | 1000 | 1464 | 5105 |
| 5 | 21 776 | 1000 | 1610 | 6715 |
| 6 | 25 386 | 1000 | 1771 | 8486 |
| 7 | 29 457 | 1000 | 1949 | 10 435 |
| 8 | 34 006 | 1000 | 2144 | 12 579 |
| 9 | 39 085 | 1000 | 2358 | 14 937 |
| 10 | 44 722 | 1000 | 2593 | 17 530 |
Här ökar det totala sparandet varje år med den årliga insättningen på 1000 kronor, och sedan beräknas räntan på det ackumulerade beloppet från det föregående året. Det kan ses att den ackumulerade räntan ökar för varje år och blir större och större ju längre tid som går, vilket visar den positiva effekten av ränta på ränta-effekten för sparande över tid.
Hos Aatos kan du skapa ett skuldebrev för bara 699 kr. Ett skuldebrev är ett juridiskt dokument som används som ett bevis på en skuld. Aatos jurister svarar kostnadsfritt på dina frågor via chatt eller e-post!
Ränta på ränta och annat sparande
Ränta på ränta-effekten fungerar inte bara för sparkonton. Samma effekt kan uppnås genom andra sorters sparande exempelvis genom investeringar i fonder eller aktier, så länge pengarna man får i ränta återinvesteras i fonder, aktier eller på ett sparkonto.
Sammanfattning
Sammanfattningsvis är ränta på ränta-effekten av stor betydelse för den som vill spara pengar, oavsett om sparandet sker på ett sparkonto eller i annan form. Över tid växer avkastningen på kontot, vilket ökar i sin tur ökar den beloppet i och med räntan. På så vis uppnås en snöbollseffekt där det tillgängliga sparadet ökar för varje period som går.
