När man tar ett lån eller skaffar ett kreditkort måste man betala ränta på lånet eller krediten, det är så utlånaren tjänar sina pengar. Utöver räntan kan det tillkomma andra kostnader t.ex. årsavgifter, aviavgifter m.m. Ofta hör man talas om termen effektiv ränta, vilket har betydelse för kostnaden för lånet.
I den här artikeln går vi igenom vad som menas med effektiv ränta, hur man räknar och vad man kan ha för nytta av den.
Vad menas med effektiv ränta?
Effektiv ränta (också kallad effektiv årsränta) är den totala kostnaden för ett lån. Räntan brukar anges som en årlig räntesats på det lånade beloppet. Räntan beräknas alltså som om räntan skulle betalas en gång per år och inkluderar både den vanliga (nominella) räntan och avgifter, t.ex eventuella uppläggnings- och aviavgifter, för lånet.
Den nominella räntan är normalt sett den årsränta som marknadsförs av långivare, även om det kan också kan röra sig om månads- eller kvartalsränta. Vid beräkning av den effektiva räntan tar man alltså, förutom den nominella räntan, också hänsyn till andra kostnader som är förknippade med lånet. Den effektiva räntan motsvarar alltså den totala årskostnaden för lånet och uttrycks som en procentsats av det totala lånebeloppet.
Hur räknar man ut den effektiva räntan?
Den effektiva räntan måste enligt förordningen om beräkning av effektiv ränta, (SFS 2010:1855), anges för alla slags konsumentlån och den ska beräknas enligt EU:s direktiv om konsumentkreditavtal.
I direktivet uttrycks den effektiva räntan som den ränta som på årsbasis motsvarar nuvärdet av alla nuvarande och framtida kostnader (utnyttjad kredit, återbetalningar och avgifter) som avtalats mellan långivaren och konsumenten. Med nuvärde, även kallat diskonterat värde, avses det nuvarande värdet på framtida betalningar.
Den effektiva räntan ska enligt direktivet beräknas enligt följande formel:
S = A(k) x (1 + X)^-t(k)
där S är aktuell flödesbalans, A(k) är in- eller utbetalt belopp under perioderna 1 – k, X är effektiv ränta och t(k) är tid uttryckt i år och delar av år. Den effektiva räntan är det värde på X som ger S=0.
Som man kan se ovan är beräkningen av den effektiva räntan komplicerad. På många hemsidor (ofta bankernas egna) finns därför kalkylatorer som beräknar den effektiva räntan åt dig eller så anges den effektiva räntan uttryckligen i villkoren för lånet.
💡Visste du att även i vanligt enkelt skuldebrev är det vanligt att ta med ränta?
Varför är det viktigt med effektiv ränta?
Den effektiva räntan gör att konsumenter att jämföra lån mellan olika långivare. Ofta förknippas lånebelopp av många olika kostnader förutom den löpande räntan, såsom uppläggnings- eller aviavgifter. Den effektiva räntan blir då ett sätt att jämföra den totala kostnaden för lån eftersom den ger en mer rättvis bild av vad ditt lån kommer kosta dig totalt.
💡Läs mer om skuldebrev, lån inom familjen och hur du betalar skulder
Skriv skuldebrev online - prova gratis!
Visste du att du med Aatos online tjänst enkelt kan skapa skuldebrev online. Du kan enkelt lägga med villkor om ränta och du får alltid en betalningsplan.
Du kan använda en mall för skuldebrev, men var säker på att det blir korrekt så att du kan kräva tillbaka pengarna!
Hos Aatos skapar du skuldebrev genom att
- svara på frågor och lägg till den information som tjänsten frågar efter
- betala och signera online med Aatos Sign
Har du frågor hjälper våra jurister utan extra kostnad!