Ef­fek­tiv ränta

När man tar ett lån eller skaf­far ett kre­dit­kort måste man betala ränta på lånet eller kre­di­ten, det är så ut­lå­na­ren tjänar sina pengar. Utöver räntan kan det till­kom­ma andra kost­na­der t.ex. års­av­gif­ter, avi­av­gif­ter m.m. Ofta hör man talas om termen ef­fek­tiv ränta, vilket har be­ty­del­se för kost­na­den för lånet.

I den här ar­ti­keln går vi igenom vad som menas med ef­fek­tiv ränta, hur man räknar och vad man kan ha för nytta av den.

Vad menas med ef­fek­tiv ränta?

Ef­fek­tiv ränta (också kallad ef­fek­tiv års­rän­ta) är den totala kost­na­den för ett lån. Räntan brukar anges som en årlig rän­te­sats på det lånade be­lop­pet. Räntan be­räk­nas alltså som om räntan skulle be­ta­las en gång per år och in­klu­de­rar både den van­li­ga (no­mi­nel­la) räntan och av­gif­ter, t.ex even­tu­el­la upp­lägg­nings- och avi­av­gif­ter, för lånet.

Den no­mi­nel­la räntan är nor­malt sett den års­rän­ta som mark­nads­förs av lån­gi­va­re, även om det kan också kan röra sig om månads- eller kvar­tals­rän­ta. Vid be­räk­ning av den ef­fek­ti­va räntan tar man alltså, för­u­tom den no­mi­nel­la räntan, också hänsyn till andra kost­na­der som är för­knip­pa­de med lånet. Den ef­fek­ti­va räntan mot­sva­rar alltså den totala års­kost­na­den för lånet och ut­trycks som en pro­cent­sats av det totala lå­ne­be­lop­pet.

Hur räknar man ut den ef­fek­ti­va räntan?

Den ef­fek­ti­va räntan måste enligt för­ord­ning­en om be­räk­ning av ef­fek­tiv ränta, (SFS 2010:1855), anges för alla slags kon­su­ment­lån och den ska be­räk­nas enligt EU:s di­rek­tiv om kon­su­ment­kre­ditav­tal.

I di­rek­ti­vet ut­trycks den ef­fek­ti­va räntan som den ränta som på års­ba­sis mot­sva­rar nuvär­det av alla nu­va­ran­de och fram­ti­da kost­na­der (ut­nytt­jad kredit, åter­be­tal­ning­ar och av­gif­ter) som av­ta­lats mellan lån­gi­va­ren och kon­su­men­ten. Med nuvär­de, även kallat dis­kon­te­rat värde, avses det nu­va­ran­de värdet på fram­ti­da be­tal­ning­ar.

Den ef­fek­ti­va räntan ska enligt di­rek­ti­vet be­räk­nas enligt föl­jan­de formel:

S = A(k) x (1 + X)^-t(k)

där S är ak­tu­ell flö­des­ba­lans, A(k) är in- eller ut­be­talt belopp under pe­ri­o­der­na 1 – k, X är ef­fek­tiv ränta och t(k) är tid ut­tryckt i år och delar av år. Den ef­fek­ti­va räntan är det värde på X som ger S=0.

Som man kan se ovan är be­räk­ning­en av den ef­fek­ti­va räntan kom­pli­ce­rad. På många hem­si­dor (ofta ban­ker­nas egna) finns därför kal­ky­la­to­rer som be­räk­nar den ef­fek­ti­va räntan åt dig eller så anges den ef­fek­ti­va räntan ut­tryck­li­gen i vill­ko­ren för lånet.

💡Visste du att även i van­ligt enkelt skul­deb­rev är det van­ligt att ta med ränta?

Varför är det vik­tigt med ef­fek­tiv ränta?

Den ef­fek­ti­va räntan gör att kon­su­men­ter att jäm­fö­ra lån mellan olika lån­gi­va­re. Ofta för­knip­pas lå­ne­be­lopp av många olika kost­na­der för­u­tom den lö­pan­de räntan, såsom upp­lägg­nings- eller avi­av­gif­ter. Den ef­fek­ti­va räntan blir då ett sätt att jäm­fö­ra den totala kost­na­den för lån ef­tersom den ger en mer rätt­vis bild av vad ditt lån kommer kosta dig totalt.

💡Läs mer om skul­debrev, lån inom fa­mil­jen och hur du be­ta­lar skul­der

Skriv skul­debrev online - prova gratis!

Visste du att du med Aatos online tjänst enkelt kan skapa skul­debrev online. Du kan enkelt lägga med vill­kor om ränta och du får alltid en be­tal­nings­plan.

Du kan an­vän­da en mall för skul­debrev, men var säker på att det blir kor­rekt så att du kan kräva till­ba­ka peng­ar­na!

Hos Aatos skapar du skul­debrev genom att

1. svara på frågor och lägg till den in­for­ma­tion som tjäns­ten frågar efter
2. betala och sig­ne­ra online med Aatos Sign

Har du frågor hjäl­per våra ju­ris­ter utan extra kost­nad!

Läs mer:

• Ränta på ränta–ef­fek­ten