Pant­ti­kir­ja kiin­teis­tön kau­pas­sa

Kiin­teis­tön kauppa on mer­kit­tä­vä ta­pah­tu­ma sekä myy­jäl­le ja os­ta­jal­le. On ta­val­lis­ta, että os­tet­ta­va kiin­teis­tö ase­te­taan asun­to­lai­nan va­kuu­dek­si siltä va­ral­ta, että lainaa ei pys­tyi­si­kään mak­sa­maan pois.

Tässä ar­tik­ke­lis­sa ker­rom­me, mitä kiin­teis­tön käyt­tä­mi­nen lainan va­kuu­te­na eli kiin­teis­tön kiin­ni­tys ja pant­taus tar­koit­ta­vat.

Kiin­teis­tö lainan va­kuu­te­na

Os­taes­sa­si asun­toa ja ha­kies­sa­si sitä varten asun­to­lai­naa, vaatii pankki si­nul­ta to­den­nä­köi­ses­ti va­kuut­ta lainan ta­kai­sin­mak­sun var­mis­ta­mi­sek­si.

Ylei­sim­min va­kuu­te­na käy­te­tään os­tet­ta­vaa asun­toa: mikäli et pysty mak­sa­maan lainaa ta­kai­sin pan­kil­le, pankki voi vaatia sinua suo­rit­ta­maan mak­sa­mat­to­man lainan suo­raan asun­non ar­vos­ta. Tämä ta­pah­tuu käy­tän­nös­sä myy­mäl­lä asunto.

• Asunto-osa­keyh­tiös­sä asun­non aset­ta­mi­nen va­kuu­dek­si tar­koit­taa käy­tän­nös­sä sitä, että asun­non asunto-osa­ke­kir­ja luo­vu­te­taan lai­na­nan­ta­jan hal­tuun. 
• Kiin­teis­tön aset­ta­mi­nen va­kuu­dek­si on kui­ten­kin mo­ni­mut­kai­sem­paa, sillä kiin­teis­tös­tä ei liity asunto-osa­ke­kir­jan ve­rois­ta asia­kir­jaa. Kiin­teis­töä ei sel­lai­se­naan ole suo­raan mah­dol­lis­ta käyt­tää lainan va­kuu­te­na.

⚠️ Kiin­teis­tön aset­ta­mi­nen va­kuu­dek­si edel­lyt­tää, että kiin­teis­töön hae­taan Maan­mit­taus­lai­tok­sel­ta kiin­ni­tys­tä. Kiin­ni­tys on käy­tän­nös­sä kiin­teis­tö­re­kis­te­riin teh­tä­vä mer­kin­tä siitä, että kiin­teis­töä käy­te­tään lainan va­kuu­te­na.

Kiin­ni­tys on ra­ha­mää­räi­nen osuus kiin­teis­tön ar­vos­ta

Kiin­teis­tön kiin­ni­tys tar­koit­taa käy­tän­nös­sä sitä, että Maan­mit­taus­lai­tos re­kis­te­röi kiin­teis­töön kiin­ni­tyk­sen ja to­dis­teek­si tästä an­ne­taan pant­ti­kir­ja. Yk­sin­ker­tai­suu­des­saan kiin­ni­tys on re­kis­te­ri­mer­kin­tää siitä, että kiin­teis­töä voi­daan käyt­tää lainan va­kuu­te­na.

Kiin­ni­tys on voi­mas­sa tois­tai­sek­si, eikä se van­he­ne. Kun velka on mak­set­tu, eikä kiin­ni­tys ole enää tar­peel­li­nen, tulee se erik­seen kuo­let­taa. Näin tulee toimia myös sel­lai­ses­sa ti­lan­tees­sa, jossa pa­pe­ri­nen pant­ti­kir­ja on ka­don­nut.

💡 Vinkki: Tie­sit­kö, että kiin­ni­tyk­sen ei tar­vit­se koskea koko kiin­teis­töä? Myös tietty mää­rä­osa tai mää­rä­ala kiin­teis­tös­tä on mah­dol­lis­ta kiin­nit­tää. Toi­saal­ta samaan kiin­teis­töön voi koh­dis­tua myös useam­pia kiin­ni­tyk­siä, joilla on toi­siin­sa nähden etusi­ja­jär­jes­tys.

Mikä on pant­ti­kir­ja?

Pelkkä mer­kin­tä kiin­teis­tö­re­kis­te­ris­sä ei siis vielä it­ses­sään riitä kiin­teis­tön pant­taa­mi­sek­si. Kiin­ni­tys on ai­noas­taan re­kis­te­ri­mer­kin­tä, joka mah­dol­lis­taa kiin­teis­tön käyt­tä­mi­sen lainan va­kuu­te­na.

Kiin­teis­tö pan­ta­taan an­ta­mal­la lai­na­nan­ta­jan hal­tuun niin sa­not­tu pant­ti­kir­ja.

Pant­ti­kir­ja on oi­keu­del­li­nen asia­kir­ja, joka to­dis­taa kiin­teis­töön koh­dis­tu­van kiin­ni­tyk­sen. Saat pant­ti­kir­jan Maan­mit­taus­lai­tok­sel­ta, kun mer­kin­tä kiin­ni­tyk­ses­tä on tehty kiin­teis­tö­re­kis­te­riin. Mikäli et kykene mak­sa­maan vel­kaan, pant­ti­kir­ja to­dis­taa vel­ko­jan oi­keu­den kiin­teis­töön.

Ai­kai­sem­min pant­ti­kir­ja oli usein kir­jal­li­nen asia­kir­ja, mutta sit­tem­min on siir­ryt­ty pit­käl­ti säh­köi­seen jär­jes­tel­mään. Maan­mit­taus­lai­tos luopui pa­pe­ris­ten pant­ti­kir­jo­jen myön­tä­mi­ses­tä 1.6.2017. Kaikki tämän jäl­keen myön­ne­tyt kiin­ni­tyk­set ovat säh­köi­siä. Nyt pant­ti­kir­ja on mah­dol­li­nen vain säh­köi­se­nä, sillä vuo­des­ta 2020 läh­tien pa­pe­ris­ta pant­ti­kir­jaa ei ole voinut enää käyt­tää lainan va­kuu­te­na.

💡 Vinkki:  Pa­pe­ri­sen pant­ti­kir­jan muut­ta­mis­ta säh­köi­sek­si voi hakea Maan­mit­taus­lai­tok­sel­ta. Ha­ki­ja­na on se taho, jolla pant­ti­kir­ja on hal­lus­saan.

Kiin­teis­tön pant­tia voi­daan hyö­dyn­tää myös muiden lai­no­jen va­kuu­te­na

Kiin­teis­tö voi olla niin asun­to­lai­nan kuin muun­kin lainan pant­ti­na. Jos kiin­teis­tö on ollut aluksi asun­to­lai­nan va­kuu­te­na ja laina on sit­tem­min mak­set­tu, voit hyö­dyn­tää pant­ti­kir­jaa myö­hem­min esi­mer­kik­si ku­lu­tus­luo­ton va­kuu­teen.

Toi­saal­ta kiin­teis­tön pantti ei ra­joi­tu ai­noas­taan kiin­ni­te­tyn kiin­teis­tön omiin lai­noi­hin. Voit pan­ta­ta kiin­teis­tön myös toisen hen­ki­lön lainan va­kuu­dek­si. Melko yleis­tä on esi­mer­kik­si se, että van­hem­mat pant­taa­vat omis­ta­man­sa kiin­teis­tön lap­sen­sa velan va­kuu­dek­si.

Toisen lainan ta­kaa­mis­ta ja siihen liit­ty­viä ris­ke­jä kan­nat­taa kui­ten­kin aina har­ki­ta hyvin tark­kaan.

Kiin­ni­tys­tä hae­taan Maan­mit­taus­lai­tok­sel­ta

Kiin­teis­tön kiin­ni­tyk­sen re­kis­te­röin­tiä hae­taan aina Maan­mit­taus­lai­tok­sel­ta. Ha­ke­muk­sen voi tehdä joko säh­köi­ses­ti Maan­mit­taus­lai­tok­sen yl­lä­pi­tä­mäs­sä Kiin­teis­tö­vaih­dan­nan pal­ve­lus­sa tai pos­tit­se pa­pe­ri­sel­la lo­mak­keel­la.

Mikäli omis­tat kiin­teis­tön yh­des­sä esi­mer­kik­si puo­li­so­si kanssa, tar­vi­taan kiin­ni­tyk­sen ha­ke­mi­sek­si suos­tu­mus myös puo­li­sol­ta.

Ha­ke­mus­poh­jal­la voi hakea joko uutta kiin­ni­tys­tä tai muu­tos­ta jo ole­mas­sa ole­vaan kiin­ni­tyk­seen. Sa­mal­la lo­mak­keel­la on mah­dol­lis­ta hakea myös kiin­ni­tyk­sen pur­ka­mis­ta ja kuo­let­ta­mis­ta. Voit hakea myös useita kiin­ni­tyk­siä samaan kiin­teis­töön.

Ha­ke­muk­sen kä­sit­te­ly­ajat vaih­te­le­vat. Lo­ka­kuus­sa 2023 kiin­ni­tyk­sen re­kis­te­röin­ti­ha­ke­muk­sen kä­sit­te­ly­ai­ka oli noin viikko.

Kiin­ni­tys­asian kä­sit­te­ly Maan­mit­taus­lai­tok­sel­la on mak­sul­lis­ta. Kiin­ni­tyk­sen vah­vis­ta­mi­ses­ta, muut­ta­mi­ses­ta tai pur­ka­mi­ses­ta pe­rit­ty hinta on 41 euroa. Kiin­teis­tö­vaih­dan­nan pal­ve­lus­sa tehty kiin­ni­tys­ha­ke­mus tai kiin­ni­tyk­sen muut­ta­mi­nen sen sijaan maksaa 23 euroa. Kiin­ni­tyk­sen kuo­let­ta­mi­nen on aina mak­su­ton­ta.

Mil­loin pant­ti­kir­jan saa ta­kai­sin?

Pant­ti­kir­jan saa ta­kai­sin sil­loin, kun laina on mak­set­tu ko­ko­nai­suu­des­saan ta­kai­sin. Säi­ly­tä pant­ti­kir­ja huo­lel­li­ses­ti. Pant­ti­kir­jo­ja ei saa hä­vit­tää, vaikka velka, jonka va­kuu­te­na kiin­teis­tö on ollut, tulisi mak­se­tuk­si. Voit käyt­tää pant­ti­kir­jaa myö­hem­min uusien lai­no­jen va­kuu­te­na.

⚠️ Mikäli pant­ti­kir­ja katoaa, on se kuo­le­tet­ta­va. Kuo­let­ta­mis­ta hae­taan oman paik­ka­kun­nan kä­rä­jä­oi­keu­del­ta.

Entä jos os­tet­ta­vaan kiin­teis­töön koh­dis­tuu kiin­ni­tys?

Kiin­teis­tö on mah­dol­lis­ta myydä tai ostaa niin, että siihen koh­dis­tuu kiin­ni­tys. Kiin­ni­tys siir­tyy os­ta­jal­le, kun kiin­teis­tö myy­dään, ellei kiin­ni­tys­tä pureta tai kuo­le­te­ta ennen kaup­paa.

Ole kui­ten­kin tark­ka­na, mikäli olet os­ta­mas­sa kiin­teis­töä, johon koh­dis­tuu kiin­ni­tys – voit pa­him­mil­laan joutua myyjän vel­ko­jen mak­sa­jak­si, mikäli hä­nel­lä on mak­sa­mat­to­mia lai­no­ja, joiden va­kuu­te­na kiin­teis­tö on. Var­mis­ta ennen kiin­teis­tön ostoa, että kaikki lainat, joiden va­kuu­te­na kiin­teis­tö on ollut, on mak­set­tu pois ja että pant­ti­kir­ja luo­vu­te­taan si­nul­le kiin­teis­tön kaupan yh­tey­des­sä.

Saat tiedot kiin­teis­tön kiin­ni­tyk­sis­tä sel­vil­le kiin­teis­tö­re­kis­te­riot­tees­ta ja kiin­teis­töä kos­ke­vas­ta lain­huu­to- ja ra­si­te­to­dis­tuk­ses­ta.

La­ki­asiat kun­toon Aa­tok­ses­sa

Vuonna 2020 pe­rus­te­tun Aa­tok­sen la­ki­pal­ve­lu on ke­hi­tet­ty rat­kai­se­maan ta­val­lis­ten ih­mis­ten la­kion­gel­mia. Edul­li­ses­sa ja help­po­käyt­töi­ses­sä pal­ve­lus­sam­me hoidat esi­mer­kik­si avio­eron ja pe­run­kir­joi­tuk­sen alusta lop­puun saakka.

Tie­sit­kö muuten, että pal­ve­lum­me ovat jopa 90 % edul­li­sem­pia pe­rin­tei­seen la­ki­toi­mis­toon ver­rat­tu­na!

Klik­kaa alta ja tu­tus­tu pal­ve­luum­me jo tänään!

Lue lisää

• Miten kiin­teis­tö­ve­ro las­ke­taan?
• Va­rain­siir­to­ve­ro se­li­tet­ty­nä
• Kiin­teis­tön hal­lin­nan­ja­ko­so­pi­mus
• Asunto-osak­keen kaup­pa­kir­ja se­li­tet­ty­nä