I en ideal värld skulle man kunna betala hela sin ursprungliga skuld i tid och bli skuldfri. Men verkligheten är mer komplex, särskilt när det gäller personlån med skuldebrev, där räntor, löptider och andra villkor kan påverka processen att bli skuldfri. Om du undrar över olika lån och sätt att betala, hur du snabbt kan bli skuldfri eller hur man hanterar ens partners skulder - då är denna artikel för dig!
I denna guide får du praktiska råd om hur du effektivt blir skuldfri, samtidigt som vi utforskar varför det ibland kan vara fördelaktigt att behålla vissa skulder. Läs vidare för att få svar på dina frågor.
Banklån – att betala skuld till banken
En vanlig typ av skuld är banklån. Ett exempel på detta är privatlån, som är lån som banken ger till privatpersoner. Dessa privatlån är vanligtvis uppbyggda av följande delar:
- Lånebelopp: Beloppet som du lånar.
- Ränta: Räntan på lånet, den årliga kostnaden för att låna som vanligtvis är fast eller rörlig.
- Amortering: Avbetalning på lånet.
- Löptid: Tiden du har på dig att betala tillbaka hela lånet.
- Månadsbelopp: Summan som du ska betala varje månad där både ränta och amortering ingår.
Läs mer: Skuldebrev för bolån
Följa löptiden
Det normala sättet att betala av ett banklån är att betala in det fastställda beloppet varje månad. Då blir lånet och all dess ränta helt återbetalda i slutet av löptiden. Ett lån med rörlig ränta innebär att månadsbeloppet inte är detsamma varje månad – vissa månader kostar därmed mer, andra mindre, beroende på ränteläget.
Om du överväger att göra något annat än att följa löptiden på ditt lån, är det viktigt att granska villkoren för ditt specifika lån och även ha en konversation med din bank för att förstå hur det fungerar. Genom att få klarhet i dessa detaljer kan du fatta välgrundade beslut kring ditt lån.
Betala lånet i förtid
Det går oftast bra att betala av ett banklån i förtid och därmed sänka lånekostnaden (den s.k. effektiva räntan, där både nominell ränta och avgifter ingår). Genom att betala i förtid går banken miste om en förväntad inkomst (i form av ränta och avgifter). Därför kan du ändå behöva betala viss ränta för resten av lånet i alla fall. Detta är särskilt vanligt vid lån med fast ränta.
Betala lånet senare
Får du svårigheter att betala lånet bör du prata med banken för att hitta en lösning. I annat fall kan banken välja att säga upp lånet som helhet. Då blir lånet en skuld som i sin helhet och med räntor och avgifter ska betalas tillbaka direkt. Du kan också få en betalningsanmärkning vilket gör det svårt att få nya lån.
I dialogen med banken går ni igenom din ekonomiska situation för att se om det finns lösningar som fungerar för båda parter. Exempel på lösningar som du då kan stöta på är:
- Förlänga löptiden och därmed sänka månadskostnaden.
- Pausa betalningarna i någon eller några månader mot att du kompenserar det genom att betala högre månadsavgift under resten av löptiden.
- Pausa amorteringarna men fortsätta betala räntan mot att du längre fram ska amortera mer varje månad för att ändå hålla dig inom löptiden.
- Lämna en säkerhet för lånet – exempelvis ett hus eller en bil, vilket kan sänka nominella räntan och därmed själva lånekostnaden.
- Skaffa borgensman för lånet – en garanti för att lånet blir betalt. Även detta kan ge banken möjlighet att sänka räntan (vars nivå tenderar att vara högre ju större risker banker tar med att låna ut).
Personlån – att betala skuld till privatperson eller organisation
Ett personlån är en låneform där du får låna pengar från en annan individ eller en juridisk person, inte nödvändigtvis från en bank. Vid personlån, är det vanligt att associera det med fysiska personer, men det inkluderar också juridiska personer. Det betyder att du kan låna från företag eller andra organisationer, såsom kyrkor, studentkårer eller föreningar. Personlån kan alltså vara en möjlighet att utforska för att uppfylla dina ekonomiska behov beroende på din situation och lånevillkor.
Personlån är friare i sin utformning än hos bankerna, vilket förstås lämnar dörren öppen för många lösningar kring återbetalning. Exempelvis kan pengar lånas utan krav på ränta eller så kan skulden betalas tillbaka i annat än pengar – exempelvis i rätten att nyttja en bil över viss tid. Personlån bygger på skuldebrev – ett juridiskt bindande dokument som beskriver lånet och villkoren kring detta.
Även om det förstås går att göra muntliga låneöverenskommelser är de riskabla eftersom relationen kan förändras och minnet kan svika. Aatos smidiga onlinetjänst för skapa skuldebrev hjälper er att få med rätt villkor, räkna på ränta och lägga upp betalningsplan.
Läs mer: Vad händer juridiskt om lån mellan provatpersoner inte betalas tillbaka?
Studielån
Studielån är en egen kategori av lån. Eftersom låneformen har uppdaterats några gånger de senaste decennierna är det fullt möjligt att den som har studerat i omgångar genom livet har studielån med olika lånevillkor – inklusive olika krav kring återbetalningen. Till skillnad mot exempelvis privatlån i bank så kan studielån slutbetalas i förtid utan att det kostar något extra.
Andra skulder
Skulder kan förstås uppstå även utan att ta lån. Här ett par exempel:
- Skatteskulder: Kanske har du någon gång i livet fått besked om restskatt?
- Skuld genom krav på skadestånd: Om man skadat en person eller någons egendom kan man bli skyldig att ersätta skadorna (s.k. skadestånd).
- Skuld genom böter: Om man brutit mot någon lag, förordning eller föreskrift kan man bli skyldig att betala böter.
💡 Gratis mall från Aatos för att skriva skuldebrev själv
Viktigt med skuldebrev vid lån
Alla lån bygger på en överenskommelse om utlåning där den som lånar (gäldenären) och den som lånar ut (borgenären) kommer överens om villkoren för lånet. Även om det förstås går att göra muntliga låneöverenskommelser är de riskabla eftersom relationen kan förändras och minnet kan svika.
För att du som lånar ska veta vilka villkor som gäller för lånet och betalning av skuld är det viktigt att ni skriver ett skuldebrev, ett juridiskt bindande dokument som beskriver lånet och villkoren kring detta. Det kan även räcka att skriva ett enkelt skuldebrev.
💻 I Aatos smidiga onlinetjänst för skuldebrev kan ni skapa ett skuldebrev och ange villkor, räkna på ränta och lägga upp en betalningsplan.
Betala skulder skyndsamt?
Att betala av skulder skyndsamt gör dig förstås skuldfri i snabbare takt vilket är bra i de flesta fall. Det finns dock undantag – i vissa fall kan det vara mer fördelaktigt att behålla skulden. Att skynda med återbetalningen innebär bland annat att du kan behöva arbeta och tjäna mer, vilket samtidigt kan höja dina kostnader – bl.a. i form av högre skattesatser.
💡 Tips! Ett bolån med låg ränta kan vara mer värt att behålla än att betala tillbaka snabbt.
Betala av skulder eller spara?
Att betala av skulder eller spara? Svaret beror på vilket utrymme din ekonomi har och vilken eventuell nytta du kan ha av din skuld (se bolåneexemplet ovan). Fundera kring dessa strategier:
- Betala tillbaka skuld istället för att spara: Upplägget kan passa dig som har en skuld med hög kostnad och en inkomst att betala med. Dels blir du skuldfri och du minskar dina kostnader i långa loppet.
- Spara istället för att betala på skulden: Upplägget kan passa dig med en skuld vars kostnad är låg och där lånet kan ligga kvar utan några konsekvenser samtidigt som du kan spara i något som ger god avkastning (dvs. klart högre än lånekostnaden). Skulle läget ändras kan du alltid betala lånet med ditt sparkapital.
- Gör ingenting: Kan du varken betala av skulder eller spara så kan du eventuellt ändå förbättra din ekonomi. Är kostnaden för skulden hög bör du försöka betala den med ett lån som har lägre kostnad – skulden blir visserligen kvar, men den kostar dig mindre.
- Kombination av båda: Skulden har du kvar ett bra tag men bygger sakta en liten sparbuffert. Låter det som en trygg lösning? Det troliga är att du får ut mer av att välja någon av strategierna ovan, både i fråga om lönsamhet och trygghet.
Måste jag betala min mans skulder?
Undrar du hur din makes skulder påverkar dig? Som gifta är ni inte ansvariga för varandras skulder. Men skulle ni skilja er en dag, och då inte ha något äktenskapsförord skrivet, kommer din makes skulder betalas ur gemensamma boet innan bodelningen. Det betyder att du får stå för hälften av makens skulder. Med äktenskapsförord kan ni skydda er mot detta.
💻 Skriv skuldebrev hos Aatos! Följ knappen nedan så guidar vi dig till ett juridiskt korrekt dokument.
Läs mer:
