Velkakirjalaina on monipuolinen rahoitusväline. Tässä artikkelissa käymme läpi velkakirjalainan ominaisuuksia sekä menettelyä velkakirjalainasta sopimisessa.
Velkakirjalainojen käyttötarkoitus
Velkakirjalainoja käytetään sekä rahoituksen hankkimiseen että sijoittamiseen.
- Velalliselle velkakirjalaina on väline rahoituksen hankkimiseen.
- Velan antajalle velkakirjalaina on sijoitus, jolle hän haluaa tuottoa. Yleensä velan tuotto tulee velan korosta, mutta velkakirja voidaan tietyissä tilanteissa myös myydä eteenpäin.
Velkakirjalainalla voi saada rahoitusta esimerkiksi seuraaviin käyttötarkoituksiin:
- Yksityishenkilölle elantomenojaan varten (asuntolaina)
- Yritykselle liiketoimintaa varten (investoinnin rahoittaminen)
- Valtiolle valtion menojen rahoittamista varten (valtion joukkovelkakirjat).
Menettely velkakirjalainan sopimisessa
Velkakirjalainasta sopiminen voidaan jakaa neljään menettelyvaiheeseen:
- Lainan tarpeen suunnittelu
- Sopivan lainan antajan löytäminen
- Lainan ehdoista sopiminen
- Velkasuhteen alkaminen ja varsinainen laina-aika
1. Lainan tarpeen suunnittelu
Ennen velkakirjalainasta sopimista velallisen kannattaa harkita lainan tarvetta. Tärkeää on miettiä ainakin, mihin tarkoitukseen velkaa otetaan ja paljonko sitä tarvitaan.
Lainanottajan kannattaa myös arvioida oma velanmaksukykynsä huolellisesti, jotta lainaa ei oteta liian paljon tai liian suurella korolla.
Suunnitteluvaiheessa lainanottajan olisi myös hyvä miettiä keinoja parantaa omaa luottokelpoisuuttaan. Suunnitteluvaiheessa voi olla hyvä esimerkiksi kartoittaa mahdollisia velan vakuuksia.
💡 Tiesitkö, että lainan turvaavat vakuudet helpottavat velallisen lainan saantia ja ne voivat myös laskea lainan korkotasoa?
2. Lainanantajan löytäminen
Velkakirjalainaa varten myös velkoja.
Valtioiden ja suuryritysten kaltaisten suurten velanottajien kohdalla sopivia lainanantajia on yleensä runsaammin. Pankkien lisäksi vaihtoehtoina voivat olla erilaiset institutionaaliset sijoittajat, jotka voivat olla halukkaita sijoittamaan esimerkiksi valtion liikkeelle laskemiin joukkovelkakirjoihin.
Yksityishenkilöille ja pienille yrityksille mahdollisten lainan antajien lukumäärä on yleensä rajallinen. Käytännössä erityisesti suurten lainojen kohdalla vaihtoehtona ovat lähinnä pankit. Yksityishenkilöt voivat kuitenkin saada velkakirjalainan myös muulta taholta kuin pankilta, esimerkiksi toiselta yksityishenkilöltä.
💡 Kun velkakirjalainaa haetaan pankista, kannattaa muistaa lainojen kilpailuttaminen.
3. Lainan ehdoista sopiminen
Velkakirjalainan kriittisin vaihe on ehdottomasti lainan ehdoista sopiminen.
Yleensä velkakirjalainassa sovitaan ainakin:
- Lainan määrästä
- Lainan vakuuksista
- Laina-ajasta
- Lainan lyhennystavasta
- Lainan korosta
Lainan ehdoista sopiminen on velkakirjalainan vaativin osuus, ja se edellyttää lainaneuvotteluita. Lainan ehdoista sopimalla molemmilla velan osapuolilla on hyvät mahdollisuudet varautua lainan riskeihin, kuten koron nousuun tai velallisen maksuvaikeuksiin.
Velkakirjalainan riskienhallinnan kääntöpuolena on kuitenkin siihen liittyvät kustannukset: monimutkaisen ja laajan velkasuhteen ehdoista sopiminen voi edellyttää pitkiä ja vaikeita lainaneuvotteluja, joista syntyy kuluja.
Yksityishenkilöiden välinen velkasuhde ei kuitenkaan yleensä edellytä monimutkaisia lainaneuvotteluja. Myös perheenjäsenten tai tuttavien välisestä lainasta on kuitenkin hyvä aina laatia kirjallinen velkakirja.
4. Velkasuhteen alkaminen ja varsinainen laina-aika
Kun velkakirjalainan ehdoista on sovittu ja velkakirja on allekirjoitettu, varsinainen velkasuhde alkaa.
Laina-aikana osapuolten mahdollisuudet vaikuttaa velkakirjalainan ehtoihin ovat hyvin rajalliset, koska molempien osapuolten pitää suostua velkakirjan muutoksiin.
Lainanantajalle huonot lainan ehdot voivat johtaa lainan heikkoon tuottoon tai jopa lainatun pääoman menettämiseen.
Lainanottajalle huonosti sovittu laina voi osoittautua liian kalliiksi ja johtaa maksuvaikeuksiin. Yleisimmät virheet lainan ottajalle ovat erityisesti:
- Liian suuren lainan ottaminen
- Liian lyhyt takaisinmaksuaika
- Liian korkea korkotaso
Lainanottajan kannattaakin olla tarkkana erityisesti, jos velan korko ei ole kiinteä. Tällöin yleisen korkotason nousu voi nostaa velan kustannuksia tai laina-aikaa tuntuvasti.
Velkakirja helposti Aatoksen palvelussa
Haluatko luoda juridisesti pätevän velkakirjan vain muutamassa minuutissa? Se onnistuu Aatoksen verkkopalvelussa, jossa voit määrittää esimerkiksi koron ja takaisinmaksusuunnitelman vaivattomasti. Myös asiakirjan allekirjoittaminen tapahtuu kätevästi sähköisesti.
Klikkaa “Aloita” ja kokeile velkakirjan tekemistä.
Huomioi myös velkakirjalainoihin sovellettavat lait
Varsinaisten velan ehtojen lisäksi velkakirjalainan osapuolten on hyvä huomioida, että velkasuhteen sisällöstä on monelta osin säädetty lailla.
Lain määräyksistä voidaan kuitenkin poiketa monelta osin sopimalla ehdoista toisin velkakirjassa.
Velan ehdoista olisikin hyvä sopia mahdollisimman yksityiskohtaisesti velkakirjassa, jotta lain säännökset eivät tulisi yllättäen sovellettavaksi velkasuhteeseen. Velkakirjalainojen osalta keskeisimmät lait ovat velkakirjalaki (622/1947) sekä korkolaki (633/1982).
Jos toisin ei ole sovittu, velallinen joutuu esimerkiksi lain mukaan maksamaan viivästyskorkoa velalle, vaikka velka itsessään olisi koroton.
Lue lisää: Lainan korko
Velkasuhde kuluttajan kanssa
Huomioi, että laki rajoittaa kuluttajan ja elinkeinonharjoittajan välisen velkasuhteen ehtoja, eikä velan ehdoista voida välttämättä poiketa kuluttajan vahingoksi.
👉 Laki siis suojaa velkakirjalainasta sopivaa kuluttajaa.
Tavallinen velkakirja ja juokseva velkakirja
Velkakirjat jaotellaan niiden luovutuskelpoisuuden perusteella:
- juokseviin velkakirjoihin
- tavallisiin velkakirjoihin
Velkakirjojen kahtiajako on olennainen molempien velkakirjalainan osapuolten näkökulmasta.
Tavallisessa velkakirjassa velkoja on yksilöity, eli velkakirjasta käy suoraan ilmi se henkilö, jolle velan maksut on suoritettava. Tavallista velkakirjaa ei ole tarkoitettu luovutettavaksi eteenpäin, vaan velallinen maksaa velkansa velkakirjassa yksilöidylle velkojalle.
Juoksevassa velkakirjassa on sen sijaan sovittu, että velkoja voi tietyissä tilanteissa vaihtua. Juokseva velkakirja on siis suunniteltu siihen, että velkakirjalla voidaan käydä kauppaa.
Luo pätevä velkakirja helposti
Aatoksen palvelussa voit luoda tarpeisiisi räätälöidyn velkakirjan hintaan 49 euroa. Tiesithän, että hinta on huomattavasti edullisempi kuin perinteisessä lakitoimistossa?
Velkakirja parantaa lainaamisen turvallisuutta. Luomalla velkakirjan varmistat, että saat lainasi takaisin.
Velkakirja kannattaa - myös silloin kun lainaat esimerkiksi lapsellesi.
Kokeile palvelua ilmaiseksi!